Kesä

Kesä on mennyt hurjaa vauhtia ja heinäkuun neljä viikkoinen lomakin hurahti nopeasti.


Kesäkuun lopussa saatu palkka sisälsi lomarahat, joista osa säästettiin myöhempää reissua varten ja osa kulutettiin kesän reissuun. Tämän kesän reissu taisikin olla ensimmäinen virallinen kesälomareissu, sillä ennen olemme aina käyneet vain esimerkiksi läheisessä huvipuistossa yhden yön. Ja kyllä se on ihan totta: Suomessa matkustelu maksaa paljon. ja muutaman yön reissuun saa menemään monta sataa. Me kävimme yhden yön kylpylähotellissa, huvipuistossa ja risteilyllä, ja rahaa meni noin 600 e, tarkkaa summaa en ole edes vielä laskenut.


Muuten rahaa on palanut jätskiin ja muihin herkkuihin. Lomalla on kyllä ostettu mitä milloinkin huvittaa, mihin katosi olo "tämänkin 3 e voin säästää". Toisaalta lomarahat on tehty käytettäväksi. Periaatteessa.


Tarkemman tulo/menot tarkastelun teen vielä myöhemmin.

Opintolaina

Minulla on reilusti opintolainaa, joka on kertynyt 9 vuoden opiskelun tuloksena :) Opintolaina ei aiheuta erityistä stressiä, sillä siinä on pieni korko ja kohtuullisen hyvä maksuaikataulu. Opintolaina on jostain syystä kolmessa eri osassa. Aluksi niitä on ollut neljäkin, mutta kaksi on saatu yhdistettyä.

2003 ja 2004 otetuissa lainoissa korko on 1,250% tätä lainaa on yhteensä 9 865,39 e (4994,74+4870,39).

2010 otettua lainaa on 10 042,53 e ja tämän lainan korko on 0.650%.

Yhteensä opintolainaa on

19 907,53 €

Lainaa olen maksanut vasta vähän aikaa pois, alunperin lainaa on ollut 21547,10e eli näin äkkiseltään lainasta on maksettu 7.6 %.

Tärleämpi etappi ehkä on alle 20 000e!

Lainaa maksan pois noin 100 e kuussa, mutta vanhemmat lainat erääntyy aina puoli vuosittain joten, niiden maksu on aina kesäkuussa ja joulukuussa, ~500 e yhteensä (siihen sisältyy myös tämä toinen 100e). Tämä on toiminut ihan hyvin, sillä silloin normi kuukautena ei ole kuin se 100 e maksettavaa.

Ottaisinko nyt opintolainaa jos olisin samassa tilanteessa?

Nuorena opiskelemaan mennessä oli perusoletus että lainaa otetaan ja sitä ei kyseenalaistettu ollenkaan. Se otettiin suoraan koulun alettua ja ei edes yritetty elää ilman. Töitä en ole opiskeluaikoina tehnyt kuin kesätöitä, eikä moni muukaan tehnyt, se oli ehkä sellaista aikaa ?! No joka tapauksessa monet junaliput on ostettu ja bileet biletetty, että olihan se sen arvoista.

No toisella opiskelukerralla taas laina oli ihan pakollista että pystyi elelemään, että ei näitä harmittelemaan auta lähteä.

Käyttötili, säästötili, laskutili, puskuritili, lomatili,

Montako tiliä on tarpeeksi? Riittääkö yksi tili?

Minulla on tällä hetkellä neljä tiliä. Ne ovat seurausta vain jostakin, eikä niiden olemassaoloa ole sen kummemmin suunniteltu, tätä ennen. On olemassa toisen pankin alunperin käyttötili ja opintolaina/säästötili. Tätä nykyä nämä tilit ovat lapsilisätuleetänne-tili ja säästölipas-tili. Säästölipastiliä en tavallaan miellä edes erilliseksi tiliksi.

Toisessa pankissa - pääpankissa - on käyttötili ja säästötili. Säästötilille ei pysty tekemään nettipankissa edestakaisia siirtoja, vaan sinne voi vain laittaa rahaa. Sitä kun on niin höveli että ei saa rahaa säästöön muuta kuin laittamalla itselle rajoituksia tileille.

Koska opintolainat ovat vanhassa pankissa, sinne pitää mennä jotain tuloa. Tälle tilille on myös Visa electron kortti. Ei välttämättä järin fiksua. Mutta kortti sinne on kuitenkin oltava. Säästölipastili on kiva, sinne saa laitettua pieniä summia säästöön, eikä ne ole kortilla käytössä.

Käyttötilillä on tällä hetkellä aina suurin osa rahoista, eli käytännössä loppukuusta tuskin mitään, ja toisella tilillä on pieniä säästösummia, joita ei varppina tarvitse ottaa käyttöön kuukauden kuluessa.

Mietinnässä on ollut miehen kanssa yhteinen tili, mistä lähtisi asuminen, tai laskut. Mutta vielä ei ole osattu päättää mikä olisi fiksuinta. Sillä asuminen-tilissä ei mielestäni ole järkeä, sillä nytkin laina lähtee suoraveloituksena heti palkan tultua. Koskaan näe koko palkkasummaa tilillä :D!



1.pankki                                                               
Käyttötili                                                           
Säästötili, josta ei oteta rahaa, ns puskuritili     


2. pankki
Opintolainanmaksutili/osa rahoista täällä kk kuluessa
Säästölipas, missä lomasäästöt


Näiden lisäksi Nordnet.


2. pankin tiliä olen miettinyt laskutiliksi, jossa olisi vakuutusmaksuihin, autoveroihin, harrastusmaksuihin ym. laskuihin, jotka ovat isompia summia, ja tulevat muutamien kuukausien välein. Summa voisi olla vaikka 500e johon aina pyrittäisi niin isommat laskut eivät aina tulisi kokonaan maksettavaksi yhdestä tilistä, vaan niihin olisi jopa ennakkoon varauduttu.

Vähän sekavaa, turhaan noin monta tiliä, kun rahaakaan paljoa ole säästössä, mutta se hyvä puoli on että kun laittaa pikkusummia useampaan paikkaan säästöön, tulee yhteissummaksi suurempi summa, mitä että laittaisi vain yhden summan yhdelle tilille.

Loma ja rahat

Pidän kesälomaa heinäkuussa, niin kuin monet muutkin suomalaiset. Tämä loma on itse asiassa ensimmäinen elämässäni, joka on virallinen loma töistä. Aina olen ollut joko kesätöissä, uudessa työpaikassa tai sitten äitiyslomalla, joka ei ole tietenkään tuntunut samanlaiselta lomalta mitä tämä, jota nyt odotetaan.

Loma-ajan palkka, lomaraha, lomaltapaluuraha, vuosilomakorvaus... ugh. Minä olen ihan sekaisin mikä on mikäkin, tai pikkasen ehkä olen nyt päässyt jyvälle. Nähtävästi meillä maksetaan kaikille lomarahat kesäkuussa, ei väliä milloin lomaa pitää. Eli oletus olisi, että jotain ylimääräistä rahaa tulee kesäkuun lopun palkassa.

Vielä rahoja ei ole budjetoitu mihinkään, mutta kyllä niille käyttökohde löytyy. Suurella todennäköisyydellä niillä ostetaan lentoliput talven lomalle. Itse olen vähän nihkeä rahat kuluttamaan lomaan, mutta kyllähän se loma sitten kelpaa syksyn pimetessä ja räntäsateessa on mukava odotella tulevaa aurinkolomaa. Muutamia satasia menee pakosta myös kesän reissuihin, parit häät on tiedossa eri paikkakunnilla ja lapsetkin kai pitäisi johonkin paikkaan viedä..Risteily olisi houkutteleva, pitkät matkat vaan aiheuttaa lisäkustannuksia, mietitään siis vielä.

Omat harrastukset

Paljonko rahaa kuukaudessa laitat omiin harrastuksiin?

Tällä hetkellä itselläni menee ainoastaan 32 e/kk kuntosalikorttiin. Salilla käyn keskimäärin 3 kertaa viikossa, joten kuukaudessa käyntejä tulee noin 12 kertaa. Tällöin yhden käyntikerran hinta on noin 2.70€. Smartum-seteleitä olen ostanut myös vasta muistaakseni 60 eurolla, näistä osalla voisin maksaa kuntosalimaksuja. Myös vuosimaksu tulisi halvemmaksi, mutta miten sen maksaminen tuntuu niin vaivalloiselta, vaikka sehän olisi pelkkää säästöä. Kerran se kirpaisisi, eikä tarvitsisi joka kuukausi laskua muistaa. Kuntosaliharrastus on tärkeää omaa aikaa, joten tämä 32 e ei tunnu isolta summasta vaikka käyntikertoja olisi joskus vähemmänkin.

Aiemmin minulla meni PT-ryhmän maksu, mikä oli noin 120 e/kk olus kuntosalimaksu. Tätä maksoin vuoden ajan, mutta nyt toukokuussa lopetin ryhmän, maksu alkoikin tuntumaan liian kovalta siihen nähden, mitä sillä sai.

Muita rahaa kuluttavia harrastuksia minulla ei olekaan. Silloin tällöin käsityötarvikkeita tai muita satunnnaisia ostoksia en laskisi tähän kategoriaan. Voihan ne kesäkukatkin toki harrastus olla.

Käteinen

Tämän kuun alussa nostin 200 e ruokarahaksi. Aluksi, sen ei olekaan tarkoitus riittää koko kuukaudeksi. Nyt on suurin piirtein 200 e mennyt, mutta aivan kärryillä en silti pysynyt mihin se meni. Aluksi hahmotus säilyi, mutta viikonloppuna tapahtui. Kesäkukkaostokset, tuulilasinpyyhkijä, pari työpaikkaruokailua ja yksi tarjottu lounas, en enää muista, mutta osan näistä maksoin käteisellä. Ainakin ruokailut. Nostin yhden 50 e lisää, joka on vielä korkaamattomana. Mies on myös osaltaan  ostanut ruokaa, mutta selkeästi viikonloppu sekoitti pakan ja silloin pitää olla tarkempi, mihin rahaa menee. Pientä päänvaivaa aiheuttaa myös kauppakäynnit, missä on esimerkiksi lahja synttäreille, ruokaa ja auton huoltoon kuuluvia juttuja. Tekisi mieli maksaa ne erillisinä ostoksina, toiset käteisellä, toiset kortilla.

Tässä kuussa olen koittanut myös toteuttaa taulukkoa "en tuhlaa"-päivistä, mutta enhän minä muista sitä joka päivä täyttää :)

Seuraavassa palkassa tuleekin lomarahat, nehän onkin jo ajatuksissa siirrelty sinne ja tänne, maksettu laskuja ja osan voisi myös lomailuun käyttää. Me kyllä luultavasti käytetään osa rahoista talven loman kustannuksiin. Kesällä hiimaillaan vaan kotinurkilla.

Talouden bullet journal

Talouden seuranta on välillä paljon kivempaa perinteisesti käsin tehtynä. Monet ruutuvihkot on tuherrettu täyteen kaikkia laskelmia. Kiitos Matkalla Miljonääriksi-blogin, minullakin on nyt oma talouden Bullet Journal. Ostin ihan uudet väritkin kirjan tekemistä ja täyttämistä varten. 

Muutenkin olen listaihmisiä, listoja on harrastustavoitteista, tarvittavista vaatteista, joululahjoista, matkoista, budjeteista. Eli periaatteessa tätä "bujoilua" on tullut harrastettua tietämättään! Mutta onhan se nyt paljon hienompaa kun sillekin on nyt nimi :D 

Tähän vihkoon nyt joka tapauksessa tulee vain talousasiat. Pitkän tähtäimen lukemia kuten asuntolainan seurantaa, mutta myös lyhyen ajanjakson juttuja, jotka on toisaalta ärsyttäviä, sillä niistä tulee enemmän sotkuista jälkeä. Tuntuu että kovakantiseen kirjaan pitäisi kirjoittaa niin hienosti. 

Kirja on paksu, joten pitää vain hyväksyä että sinne tulee sotkusivuja esimerkiksi kuukausittaisista menoista, eikä sivuja voi enää käytä myöhemmin aktiivisesti.

Taidankin tänään vielä täyttää alkukuun laskujen maksut kirjaan.

Seuraatko sinä taloutta käsin kirjoittelemalla vai excelissä?

Asumiskustannukset

Tällä hetkellä asumiskustannukset ovat korkeat. Ja hauskintahan tässä yhtälössä on se, että emme asu puolen miljoonan ökytalossa, eikä edes omakotitalossa vaan p******a vanhassa rivitalossa, joka on ostettu 128 000 e: lla kuusi vuotta sitten. Tällä hetkellä velkaa on noin 107 000 jäljellä, eli oma osuuteni on 53 500 e. Tämän pienehkön asuntolainan kuukausikustannukset on tällä hetkellä 900 e korkoineen, eli omalta tililtäni menee 700 e. Muutaman vuoden maksoimme vain korkoja opiskeluaikoina, joten sen vuoksi lyhennys on noinkin korkea suhteessa lainan määrään ja kokonaislaina-aika ei ole mikään maksimi, vaan lyhkäisempi (en muista tarkkaan, ehkä 18v. )

Rivitalosta maksetaan myös yhtiövastiketta, eli se sisältää myös rahoitusvastiketta remonteista reippaasti ja lisää on tulossa. Nyt vastike on noin 750 e/kk e, sen vuoksi asumiskustannukset ovat 1650 e, sisältää lämmityksen, käyttösähkö vielä erikseen.

Kohta on tulossa lisää remonttia joka nostaisi asumiskustannusta lisää noin 200 e:lla. Tarkoitus on hakea vastiketta pankkilainaksi ja se onkin tällä hetkellä jo meneillään ja selvinnee tämän kuukauden aikana. Olen miettinyt myös pankkien kilpailuttamista, joka varmasti olisi paikallaan, mutta en tiedä miten silloin käy takaajien, joita meillä on, pitääkö kirjoittaa uudelleen tmv. Siihen ei jaksaisi lähteä...Mutta ainakin jos lainan saa pankista se toivon mukaan pienentää kuukausikustannuksia. Tällöin kuukausikustannuset voisivat olla esim. 1000e/kk laina ja 350 e/kk vastike jolloin "säästöön" jäisi ainakin 300 e.

Toukokuu numeroina

Toukokuun käyttörahat olivat 30.4. tullut palkka. Tuloja on myös miehen tulot ja lapsilisä, mutta ne eivät ole nyt laskelmissa mukana, sillä minä olen tällä hetkellä tienaava osapuoli, ja maksan asumisen ym. kuluja enemmän.

Tulot                                            Palkka                                           3713 e
                                                    Miehen tililtä                                   120 e
                                                                                                          yht 3833e
                                                    lapsilisä menee eri tilille (käyttöön kuitenkin), joten en ota sitä nyt                                                        huomioon.

Menot                                       Asuminen
                                               
                                                        Yhtiövastike  750 e
                                                        Asuntolaina   702 e
                                                        Sähkölasku      25 e
                                                                                                        yht. 1477 e
                                                       Bensa 191 e.
                                                       Auton katsastus ja tuulilasi   326 e
                                                       Autolaina 151 e
                                                                                                            yht 668 e

                                                       Ruoka ym.                                  yht. 658 e

                                                       Laskut                                          yht 172 e

                                                       Luoton maksu                              yht. 260 e

                                                       Ravintola                                   yht. 128 e

                                                       Lahjat ym.                                    yht. 132 e

                                                       Vaatteet                                         yht 12 e

                                                      Liikuntaharrastukset                     yht. 123 e
                                                   
                                                      Miehen turhuuksiin                        yht 136 e
                                                     
                                                  Säästöön    Nordnet                                           76 e
                                                                                                yht 3842 e

Nyt aika suurpiirteinen katsaus tilitapahtumiin. Ensimmäinen siirto onkin vähentää tilitapahtumia, konkreettisin toimin. Nostinkin tänään 200 e ruokarahaksi, jolloin kymmenet korttimaksut vähenee tiliotteelta.

Lisäksi lahjoihin ja synttäreiden järjestämiseen meni kohtuuttomasti rahaa, kaikki yhteislahjat valmentajille ym. ja monet kaverisynttärit, pieniä puroja ja niin edelleen. Tähän kuuluu myös 128 e ravintolakulut, joista osa kuuluu lasten harrastusreissuruokiin, mutta muutama koko perheen mäkkärireissu liikaa kuitenkin. Miehelle ei tipu enää omalta tililtäni yhtään rahaa huvituksiin, ei tupakkatuotteisiin tai uhkapeleihin.

Ruokakustannuksissa on kaikki mitä Prismasta, Lidlista ja K-kaupasta saa. Eli siihen lukeutuu ruoka, mutta myös shampoot, kodinpesuaineet sekä mahdolliset langat, tavarat, lahjat. lelut...

Vaatteisiin 12 e :)

Lisäksi autoon mennyt myös järkyttävät 670 e, tosin normaali noin 350 euroakin on liikaa, mutta työmatkan vuoksi tätä ei saa pienennettyä toisin kuin muita kuluja.

Summa summaarum asuntomenot, autokustannukset, ruokakustannukset (sillä huom tähän kategoriaan kuuluu mieheltä monta sataa ja 100 e lapsilisästä) kaikki liian isoja ja niitä lähdetään seuraamaan ja pienentämään.

Asumiskustannukset on kovat, ja niitä voinkin piakkoin valottaa.


                    

Ensimmäinen postaus

Jos mietin aloitusta liian tarkkaan, en aloita koskaan. Eli menen suoraan asiaan ja kun pääsen vauhtiin, tarkennan tietoja sitten ajan saatossa.

Tämä blogi toimii nyt omana niin sanottuna talouden päiväkirjana, lähinnä itselle, jos joku näitä saivarteluja haluaa lukea, niin tervetuloa :) Tavoitteena on pitää kirjaa rahan kulutuksesta, opetella säästämistä, vähän sijoittamistakin, suunnitella tulevaa ja miksi ei saada myös vertaistukea muista säästäjistä. Tunnetusti raha-asioista ei puhuta ystävien tai työkavereiden kesken, joten säästämisasioissa on monesti melko yksin asioiden kanssa. Toisaalta enpä kyllä itsekään haluaisi spekuloida työkaverin kanssa omia velkoja. 

Suurinpiirtein 10 vuotta olen lukenut eri blogeja, itsekin pitänyt monta vuotta blogia, kiinnostuksen kohteet ovat vain vaihdelleet vuosien myötä. Nyt on sitten sen aika, että löysin talousblogien pariin. Ah miten tylsää, kuvat eivät ainakan ole tämän kategorian parasta antia :D